財(cái)政貼息與分期免息、以舊換新疊加共振，信用卡消費(fèi)返現(xiàn)、紅包激勵(lì)層出不窮……時(shí)值年末，一套以“國(guó)補(bǔ)”為核心的促消費(fèi)“組合拳”正全面展開，為年末消費(fèi)市場(chǎng)注入強(qiáng)勁動(dòng)能。
財(cái)政貼息與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)資源創(chuàng)新結(jié)合，是本輪促消費(fèi)的鮮明特色。淘寶天貓平臺(tái)率先上線“國(guó)家貼息”專區(qū)，消費(fèi)者購(gòu)買帶有此標(biāo)識(shí)的商品并選擇花唄分期，即可享受國(guó)家提供的利息補(bǔ)貼。
在手機(jī)數(shù)碼、家電家具等核心品類，消費(fèi)者還可疊加享受“財(cái)政貼息+以舊換新”雙重紅利。以一款原價(jià)4246元的冰箱為例，消費(fèi)者先享受849.2元以舊換新補(bǔ)貼，剩余金額通過花唄12期免息支付，每月僅需283元。這種創(chuàng)新支付模式顯著降低了高價(jià)值商品的消費(fèi)門檻，有效激發(fā)了消費(fèi)者的升級(jí)換代需求。
商業(yè)銀行也積極跟進(jìn)這一趨勢(shì)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡與京東商城聯(lián)合推出國(guó)補(bǔ)贈(zèng)券活動(dòng)，購(gòu)買指定商品滿3000元即贈(zèng)100元支付優(yōu)惠券。平安銀行信用卡創(chuàng)新推出“國(guó)補(bǔ)分期返紅包”優(yōu)惠，持卡人在淘寶、天貓購(gòu)買國(guó)補(bǔ)商品并使用分期付款，即有機(jī)會(huì)獲得立減紅包。
值得一提的是，分期免息在此輪促消費(fèi)中扮演了關(guān)鍵角色，成為撬動(dòng)消費(fèi)意愿的重要杠桿。各大銀行紛紛提升分期優(yōu)惠力度，光大銀行信用卡與淘寶平臺(tái)聯(lián)動(dòng)，推出至高“24期0息分期”疊加“單筆最高減200元”的組合優(yōu)惠，覆蓋數(shù)碼、家電、美妝等多品類。招商銀行信用卡在主流電商平臺(tái)的分期滿減優(yōu)惠，最高立減額度達(dá)400元，且部分銀行的分期優(yōu)惠上限較去年進(jìn)一步提升，顯示出金融機(jī)構(gòu)加大投入的決心。
對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，“分期免息”更是服務(wù)長(zhǎng)尾客群、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白的重要抓手。海爾消費(fèi)金融作為首家產(chǎn)融結(jié)合的持牌消金公司，近期在鄭州、貴陽、西安等城市聯(lián)動(dòng)線下專賣店推出全場(chǎng)家電免息分期活動(dòng)。數(shù)據(jù)顯示，活動(dòng)累計(jì)辦理分期額超千萬元，顯著緩解了消費(fèi)者購(gòu)買成套家電的壓力。活動(dòng)不僅惠及消費(fèi)者，也為商家?guī)砹藢?shí)實(shí)在在的業(yè)績(jī)提升——單場(chǎng)0息分期活動(dòng)能為專賣店帶來30%以上的零售額增長(zhǎng)，家電套購(gòu)用戶占比也明顯提升，實(shí)現(xiàn)了供需雙贏。
北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬分析指出，“財(cái)政補(bǔ)貼+金融支持”的創(chuàng)新模式既降低了消費(fèi)者的信貸成本與大宗商品消費(fèi)門檻，推動(dòng)消費(fèi)觀念從“儲(chǔ)蓄型”向“適度信貸型”轉(zhuǎn)變，釋放潛在需求，又助力商家提升銷量、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，形成“銷量—利潤(rùn)—再投資”的良性循環(huán)。
他特別強(qiáng)調(diào)，根據(jù)官方測(cè)算，在1%的貼息比例下，1元財(cái)政資金可撬動(dòng)100元貸款投入消費(fèi)領(lǐng)域，這種“四兩撥千斤”的效應(yīng)促使分期免息從“應(yīng)急工具”轉(zhuǎn)變?yōu)榫用袢粘５?ldquo;財(cái)務(wù)規(guī)劃手段”，有效激活了消費(fèi)市場(chǎng)基本盤。
在降低信貸成本的同時(shí)，將金融產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，是此輪促消費(fèi)的另一顯著特征。郵儲(chǔ)銀行株洲市分行創(chuàng)新采用“總部對(duì)接+門店落地”聯(lián)動(dòng)模式，聚焦本地知名連鎖品牌，打造特色消費(fèi)場(chǎng)景，強(qiáng)化商圈與信用卡業(yè)務(wù)綁定。截至10月底，該行信用卡消費(fèi)金額達(dá)15億元，同比增長(zhǎng)5.72%，發(fā)放消費(fèi)補(bǔ)貼超300萬元，有力推動(dòng)當(dāng)?shù)叵M(fèi)市場(chǎng)升溫。
馬上消費(fèi)金融則通過自有App上線“愛尚重慶·渝悅消費(fèi)”主題活動(dòng)，推出“貼息福利”抽獎(jiǎng)和優(yōu)惠券發(fā)放，同時(shí)與近400家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及金融機(jī)構(gòu)合作，將金融服務(wù)嵌入家居、電子、旅游、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域，構(gòu)建起立體化的消費(fèi)金融生態(tài)，有效促進(jìn)商品和服務(wù)流通。
展望未來，如何讓金融活水持續(xù)精準(zhǔn)滋養(yǎng)消費(fèi)市場(chǎng)，仍需深入探索。招聯(lián)首席研究員董希淼建議，下一步應(yīng)在“精準(zhǔn)”與“嵌入”兩個(gè)維度持續(xù)發(fā)力：信貸供給要精準(zhǔn)直達(dá)，圍繞文旅、康養(yǎng)、教育等服務(wù)消費(fèi)新熱點(diǎn)開發(fā)專項(xiàng)產(chǎn)品，同時(shí)擴(kuò)大財(cái)政貼息覆蓋面，更廣泛降低居民信貸成本；服務(wù)模式要深度嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，通過支付環(huán)節(jié)智能推薦分期方案、與電商及短視頻平臺(tái)打造聯(lián)名產(chǎn)品等創(chuàng)新方式，將金融服務(wù)無縫對(duì)接消費(fèi)決策全流程，提升用戶體驗(yàn)與黏性。（記者 向家瑩）
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